車禍理賠與法律全攻略，從事故發生、責任認定到保險求償

法律Talk

2026-01-17

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為什麼多數人被拒賠、打官司「不是輸在車禍，而是輸在後續處理」？

大多數人發生車禍時，第一個反應都是人有沒有怎樣？車子能不能修？保險會不會賠？但真正決定你之後幾個月、甚至幾年生活品質的，往往不是事故當下，而是車禍後那 24 小時、7 天、30 天內，你做了什麼決定。很多人後來才發現，筆錄寫錯一句話，責任比例就被定型；太早私下和解，後遺症卻開始出現；醫師沒寫清楚，理賠直接被保險公司拒絕；心理創傷、失眠、焦慮，卻不知道原來也能主張權益，而這些問題，不是你不夠小心，而是沒有人在一開始把「制度真相」告訴你，因此本系列內容由「乘熙法律事務所鍾依庭律師 & 天怡社會企業理賠顧問YiYi」一同製作，逐一解析從業多年經手的各種事件，幫你的權益做把關！

車禍發生後，你真正該做的第一件事是什麼？

多數人以為是，拍照、報警、叫保險，這些都重要，但還有一件更關鍵、卻常被忽略的事，你是否清楚「你現在做的每一個動作，未來都可能被用來認定責任與理賠範圍？」例如：筆錄中一句「我沒看到他」，可能被解讀為注意義務不足！還有當下說「我應該沒事」，日後後遺症會變得很難主張，又或者沒有立即就醫紀錄，保險公司可能認定與事故無關！那車禍不是只有現場，而是一整套法律與保險制度的啟動點。

車禍責任怎麼認定？不是警察說了就算

很多人以為：「初判表怎麼寫，我就只能認了。」但事實是車禍責任認定不是天條，它有被補強、修正、甚至翻轉的空間。常見影響責任比例的關鍵包括：

現場蒐證是否完整？

行車紀錄器角度與內容，筆錄前後是否一致？

事故類型（追撞、左轉、開門、行人、自行車）

是否涉及未注意車前狀況，未保持安全距離

那一旦責任比例被固定，後續所有的賠償金額、保險理賠、法律責任都會跟著被影響。

多數人迷思！車禍理賠不是「有保險就一定會賠」

這是最多人踩到的迷思之一。實務上，保險公司常見的拒賠或少賠原因包括，

醫療紀錄與事故關聯性不足

診斷書未明確描述事故造成的影響

條款文字解釋差異

理賠申請時機錯過

自行和解導致權利放棄

那很多人直到帳單出來，才發現：「原來不是不能賠，是我不知道怎麼賠。」

車禍後遺症、精神損害，真的不能賠嗎？

「我只是睡不好、一直很焦慮，這也算傷害嗎？」
「醫師說沒骨折，但我就是哪裡都不對勁。」

事實是後遺症與心理傷害，確實是車禍中最容易被忽略，卻影響最久的部分。但要能主張，關鍵在於：

就醫時機是否連續

醫療紀錄是否完整

是否有專業評估與佐證

是否過早和解等問題

那很多人不是沒有權益，而是錯過了能證明的時間點。

私下和解，真的比較快、比較安全嗎？

「對方說私下處理比較簡單。」
「我不想那麼麻煩，簽一簽就算了。」

但你知道嗎？很多車禍後真正的悲劇，都是從「那張和解書」開始的。一旦簽署不當，可能代表：

未來醫療費用無法再主張

後遺症、失能風險自行承擔

保險理賠權利一併放棄

鍾律師與YiYi顧問也以多年的法律與理賠顧問經驗提醒大眾「和解不是不能做，而是不能在你還不知道風險全貌時就做。」另外，兩位主持人也推薦大眾收聽天怡社會企業另一位負責人開設的Podcast節目「人生重洗牌」其中就有對私下和解風險做更詳盡解析！

為什麼孩子、長輩、孕婦是車禍高風險族群？

有些族群在車禍後，更容易出現以下問題，而這些問題若被忽略可能造成長期的家庭負擔：

延遲性症狀

心理創傷

長期生活影響

但卻最常被忽略、被草率處理。尤其是家庭車禍案件，一個人的決定，往往影響的是整個家庭的未來。

你不需要變成專家，但你需要知道這些事，你不需要精通法律條文，也不需要讀懂保險契約每一行小字。

但你至少應該知道，什麼時候該等、什麼時候該簽、什麼資料一定要留下、什麼話不能隨便說出口，更重要的是什麼狀況下，該尋求專業協助！因為車禍發生的那一刻，你已經被捲入一套制度裡了。

我們為什麼整理這個「車禍法律 × 理賠」專區？

這個專區的存在，不是要嚇你，而是希望在你最慌、最亂、最不知道該相信誰的時候，有人能幫你把事情講清楚、拆明白。很多時候，不是你不夠努力，而是你一開始就站在資訊不對等的位置上，甚至當你遇到對方沒有保險、沒有錢的時候該怎麼辦？該提前做哪些動作呢？都會在節目中仔細分享！